* 以下文章根據(jù)銅根源CEO梁國巍先生在“2016全國優(yōu)質(zhì)門店盈利能力提升研修會（廣州站）·供應(yīng)鏈專場”現(xiàn)場主題分享“汽車后市場供應(yīng)鏈金融新模式探索”整理而成。

我們?yōu)橹鳈C廠等提供融資服務(wù)的時候，發(fā)現(xiàn)原來的金融體系非常多的跟汽車后市場這塊有脫節(jié)，我跟大家分享在整個新模式的時間和探索中的一些看法。有幾點：

1、汽車后市場金融現(xiàn)狀及問題；

2、解決這個問題，要有交易電子化與金融電子化相結(jié)合，因為的融資都是電子化的渠道；

3、以交易為基礎(chǔ)發(fā)展數(shù)據(jù)金融，以后這些資產(chǎn)，包括信貸都通過數(shù)據(jù)等方式來實現(xiàn)；

4、金融服務(wù)要適合汽車后市場行業(yè)特點和新趨勢；

5、金融資源整合集約化發(fā)展。

現(xiàn)在汽車后市場有很多的金融服務(wù)，以前幾十年來整個汽車后市場的所有服務(wù)基本上都趨于零，許多任何一個行業(yè)對汽車后市場做專門的金融支持，在座的各位可能原來有很多聯(lián)保、互保，但還是在傳統(tǒng)模式金融項下以低質(zhì)押的方式做擔(dān)保、抵押、質(zhì)押的模式來做，但汽車后市場這幾年下來有自己很多的特點在里面，包括市場發(fā)展這塊，我就不多說。

在風(fēng)險這塊要做出一些改變，特別是現(xiàn)在平臺化發(fā)展之后，要把原來低質(zhì)押發(fā)展的方式向數(shù)字化的方式來轉(zhuǎn)變。因為我們目前試行深深性原則，不利于風(fēng)險較高的中小企業(yè)融資，另外我們手續(xù)很復(fù)雜，耗時耗力，影響中小企業(yè)融資的積極性，很多時候逼著大家走向民間融資，手續(xù)繁雜了之后，效率也低，有時候我們需要一個星期的融資，半個月審批下來，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)不用了。偏好土地、房產(chǎn)等資產(chǎn)抵押，用于緩釋風(fēng)險。中小企業(yè)審查、監(jiān)管等邊際成本高。

我們有很多融資挑戰(zhàn)，中小型企業(yè)，特別是流通企業(yè)并沒有什么固定資產(chǎn)，你不像中石油、中石化這些大型的企業(yè)有很強的信用，大部分汽車維修企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少、沒有資信記錄。

維修配件行業(yè)金融的兩大現(xiàn)狀

1、信息不對稱

包括很多流通企業(yè)的現(xiàn)金流是穩(wěn)定的，你的信用跟金融機構(gòu)認(rèn)可你的信用信息是不對稱的，大家看不到你的信用，看不到你背后是什么，導(dǎo)致你的金融支持少、服務(wù)弱。

在汽車后市場，包括流通企業(yè)和修理廠，大部分還是現(xiàn)金的，結(jié)算的方式非常多，支付、結(jié)算都是金融服務(wù)的一種，但這塊金融服務(wù)都是比較弱的，很少有人從交易到支付、對賬、開票等一整套信息都對應(yīng)起來。

2、準(zhǔn)入門檻高

原來的金融體系的準(zhǔn)入門檻對汽車后市場企業(yè)，不管是生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)還是汽車修理廠在內(nèi)的，準(zhǔn)入門檻是非常高的，他要求你必須借多少錢，資金門檻就提高了，另外就是期限的門檻，你必須要借多長時間，借短了，也沒有人愿意干。另外對你的自身信用要求非常高，要求你有實物資產(chǎn)，我們整個汽車后市場的流通行業(yè)和汽車修理廠是一個服務(wù)性質(zhì)的行業(yè)，你本身沒有什么資產(chǎn)，靠的是自己的服務(wù)。

所以這塊導(dǎo)致原來金融機構(gòu)定的標(biāo)準(zhǔn)是偏高的。再就是企業(yè)個體非常小，不管在流通行業(yè)還是維修行業(yè)，超過10個億規(guī)模的非常少，除非像殼牌這種，很少超過10億規(guī)模，大部分在10億以下，大家可以看一下對應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。

地位是不對等的，你去申請融資的時候，個體對個體時難以形成整體的標(biāo)準(zhǔn)，沒有誰來做個體標(biāo)準(zhǔn)是為整個行業(yè)服務(wù)的，你的地位是完全不對等的。

維修配件行業(yè)金融的解決方案

1、簡便及時

包括申請、審批、支付、融資、結(jié)算等操作流程簡單易用，提供服務(wù)及時，能夠按需提供。就是說我們申請、審批、支付、融資、結(jié)算這幾個東西是串在一起的，不是相隔離的，比如借錢的時候有支付，買賣東西的時候有支付，支付完了以后，特別像流通企業(yè)是有結(jié)算服務(wù)的。

比如早三年前，我要在線支付，那時候不可能實現(xiàn)，為什么？這涉及到一個結(jié)算問題，修理廠修車的時候，你的采購需求是車主需求的一個映射，比如車主的某個零件壞了，開車到修理廠，你才會采購，大部分修理廠不會做庫存，所以你的采購是非常小而頻繁的，再小的修理廠，你是B，B端跟端可能涉及到一個很大的問題，你不對賬、也不開票，就沒辦法付款，這都是結(jié)算流程。財務(wù)不可能為一個10塊錢天天在后面給你付款，一天付十幾次，這是不可能實現(xiàn)的，所以一定要有個固定的結(jié)算時間段，要把分散的結(jié)算變成集中的結(jié)算。

2、專業(yè)支持

金融行業(yè)情況復(fù)雜，企業(yè)對金融缺乏了解，需要專業(yè)的平臺提供基于維修配件市場的專業(yè)金融支持和服務(wù)。這種模式確定了之后，你知道有專業(yè)的平臺，你能夠架起這樣一個橋梁之后，這里面沒有那么麻煩，所以這種支持一定要把兩個行業(yè)通過中間的平臺能夠?qū)悠饋恚尳鹑谛袠I(yè)能夠了解汽車后市場行業(yè)，也讓汽車后市場行業(yè)能夠得到專業(yè)的支持，我只需要告訴我的需求是怎樣的，我能接受什么樣的利息范圍，就能把相關(guān)的問題解決。

要不然你要一直在想我干的這個東西是什么，怎么干的，要一個一個解釋下來，其實這些問題在專業(yè)人員面前不是什么難點。

3、量身定制

每個企業(yè)都有相應(yīng)的特點，所以你的產(chǎn)品，如果還是按比如我們有這個貸、那個貸，以這種產(chǎn)品的思路來針對汽車后市場，就像穿鞋一樣，市場只提供一個41碼的鞋，但是很多36-50碼都有，我們行業(yè)就要有量身定制的方案。

講供應(yīng)鏈金融，有中心企業(yè)替代核心企業(yè)的概念，什么是核心企業(yè)？核心企業(yè)就是像海爾、美的、格力這類的超大型企業(yè)。做供應(yīng)鏈金融的這種觀念要改變，以后沒有核心企業(yè)的概念，你是中心企業(yè)，任何一個規(guī)模的企業(yè)都可以作為中心企業(yè)，只要你有供應(yīng)端和需求端，它就是一個中心企業(yè)，在中心節(jié)點里面你提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)，撮合交易，并不需要有非常重的資產(chǎn)。

4、成本可控

包括支付結(jié)算成本、融資成本能夠符合生產(chǎn)、流通、服務(wù)各個子行業(yè)的承受能力。在成本這塊，小貸行業(yè)的成本是22.8%左右，大概接近23%，互聯(lián)網(wǎng)金融就更高了，不會低于這個數(shù)，高的有百份之三十幾，民間金融的很多東西也不會低于這個數(shù)。

在汽車后市場行業(yè)，我們原來一直是一個很被動的狀態(tài)，給我們一個什么樣的產(chǎn)品，我們就是什么樣的，我們變很多東西來套這樣一個東西，最后套到?jīng)]有辦法規(guī)模化推廣，也沒有辦法落地的時候，就面臨很多的困難。

因此我們要建立專業(yè)金融平臺，要有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，比如汽車、維修企業(yè)有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，流通企業(yè)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所有的東西跟財務(wù)報表無關(guān)，你要看它的交易，也沒有跟資產(chǎn)相關(guān)，你的這些標(biāo)準(zhǔn)是跟行業(yè)特性相關(guān)的。

我們的基礎(chǔ)要有交易數(shù)據(jù)，比如你賣了100萬，這是你的交易，這100萬的交易要把它轉(zhuǎn)成相應(yīng)的信用數(shù)據(jù)，給了你50萬的額度，這就是你的信用數(shù)據(jù)，你實際能夠使用多少錢，你能使用50萬還是40萬，這就是金融數(shù)據(jù)。金融、行業(yè)、交易三結(jié)合之后，我們的汽車后市場金融行業(yè)才能得到特別大的提升。

在這個過程中，在國內(nèi)我們是唯一專門去做的，前面幾年我們干了很多事情，就是推動整個交易的電子化，特別是流通企業(yè)這塊，你的數(shù)據(jù)是沒有電子化的，這些數(shù)據(jù)都是散亂的，比如你的交易、物流、倉儲、資金的回流，包括主體信息，你是否把它電子化了？小微企業(yè)這塊為什么不能做？

1、成本太高；

2、信息不對稱，存在風(fēng)險；

這種情況下，我們要通過數(shù)據(jù)化的方式來做金融，全流程都是線上操作，你直接申請你的額度就可以了。適合于汽車后市場行業(yè)金融解決方案，流通企業(yè)的流通效率等等，形態(tài)不一樣，因此要給適合于汽車后市場行業(yè)金融解決方案。所有的申請在線申請、在線支付、在線服務(wù)、在線風(fēng)控、在線融資，我們前面做了四年實踐，所有的東西都是基于在線化實現(xiàn)，幾乎沒有線下核實的過程。

金融服務(wù)要適合維修配件行業(yè)特點和新趨勢，汽車后市場這幾年變化非常大，我們要解決汽車后市場金融需求、要轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，由原來一對一的方式到多對一，甚至多對多。信息對稱，將金融信息和行業(yè)信息做一個溝通，在里面搭建一個平臺，讓金融機構(gòu)能夠看得到我們這些數(shù)據(jù)真實反映出來的信用。促進金融發(fā)展，讓金融向行業(yè)傾斜，更向行業(yè)傾斜需要在座各位共同的努力，交易電子化，這是第一步。

第二，統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。你沒有統(tǒng)一服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，就沒有人來認(rèn)同。金融調(diào)節(jié)，通過金融調(diào)節(jié)促進行業(yè)健康發(fā)展，包括信用數(shù)據(jù)跟保險的合作，只要你在上線交易得好，我就可以跟幾家保險公司合作。通過創(chuàng)新，提升行業(yè)金融服務(wù)水平。需要行業(yè)里的各個人士來共同把這些東西做好。

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