近兩年，農村的“墻畫”廣告內容正在發生大變化，“利息低、放款快、上門服務”這類廣告語成為一道新風景，互聯網金融企業紛紛進駐這個萬億級的市場，一些資本也趁機加大對涉農互金公司的投入。與此同時，今年剛發出的中央一號文件再次聚焦“三農”工作，對農村金融創新表示鼓勵支持，企業也挺起了腰板，有了后盾。但由于風控問題和征信體系缺失的尷尬，農村互聯網金融起步艱難。

農村互聯網金融加鞭提速

這兩年春節從城市回到農村老家，不少人會發現村里的墻壁上不再全是化肥、農藥、房產的廣告，取而代之的是多行業的廣告，其中互聯網金融的口號特別顯眼，“利息低、放款快、上門服務”、“用上XXX，敢生娃來敢蓋屋”，深深印在許多人腦海里。

城市的互聯網金融發展已趨于成熟，企業將目光轉向農村這片擁有我國大部分人口的大市場，不少知名互聯網企業已經摩拳擦掌搶先進入。京東金融以電商下鄉以及農產品進城的雙路徑，開發“京農貸-養殖貸”等產品；蘇寧在農村地區推廣的“任性付”；螞蟻金服利用構建“金融+電商+農業生產”的閉環農產品供應鏈布局，如農村淘寶、網商銀行推出的農村信貸產品“旺農貸”。去年12月20日，螞蟻金服還宣布全面開啟農村金融戰略，并發布“谷雨計劃”，未來三年，將面向國內所有“三農”用戶，拉動合作伙伴及社會力量提供累計10000億信貸。此外，還有相關創業公司，比如以產業鏈增值支付工具切入的希望金融，生豬養殖的領鮮、贏眾投、農信寶，糧貿場景切入的沐金農等等。

目前，農村互聯網金融主要的投向包括農業生產和農民消費類的貸款，相應的就有了不同的借貸用途，比如小額信用貸款、農藥種子等農資貸款、大型農機購買貸款、土地經營權抵押貸款，還有圍繞著農民出行的電動車、汽車等貸款。

政策扶持潛力巨大

我國的農村金融潛力巨大。據中國社科院農村發展研究所社會問題研究中心主任于建嶸所做的一項調查顯示，在中國農村，16.8%的人認為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張。另外，據中國社科院2016年8月份發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國三農金融缺口超過3萬億元；2015年我國三農互聯網金融的規模為125億元，到2020年將達到3200億，在“三農”金融領域的占比提高到4%-5%。

農村金融市場空白，受到了不少資本的青睞，越來越多的新型互聯網金融平臺垂涎三尺，紛紛進軍農村市場。去年11月，團貸網向專注三農領域的垂直互聯網金融平臺沐金農投資1250萬元；今年1月早些時候，農村互聯網金融平臺農分期也獲得了億元B輪融資；今年1月16日，農村金融公司什馬金融也完成近億元B+輪融資。

針對農村金融市場，國家近年支持的政策不斷，今年中央一號文件中再次聚焦“三農”工作。文件提出，將加快農村金融創新，落實涉農貸款增量獎勵政策，鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務，推進信用戶、信用村、信用鄉鎮創建，支持金融機構開展適合新型農業經營主體的訂單融資和應收賬款融資業務。2016年年初中央一號文件亦提出，引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展。2016年11月，國家發改委印發《全國農村經濟發展“十三五”規劃》，提出加快建設健全的農村金融體系等三項具體措施。

征信風控問題成為攔路虎

擁有巨大的商機和國家的扶持，互聯網金融公司可以大膽放手干，但“刷墻”只是第一步，互聯網金融要想在農村真正地實現落地，還有不少坎要邁。

有數據顯示，農村居民儲蓄存款額已高達兩萬億以上。但這么大的基數背后，是大多數農民無奈的嘆息 ，有些人覺得“除了把剩余的錢存在銀行，不知道還有什么能讓錢生錢的好路子”，甚至有人對于互聯網金融產品信任感缺失，“不敢相信天上掉餡餅”。因此，用戶金融習慣亟待培養。

金融的核心是風控，在農村市場同樣如此。中國社科院財經戰略研究院互聯網經濟研究室主任李勇堅在接受媒體采訪時表示，“三農”+互聯網金融的成長基礎仍然非常薄弱。從風險來說，互聯網金融本身不能改變農業的高風險，只能發現風險，所以需要全新的由下到上的風控模型。同時，農村征信體系缺失也是橫在農村金融中的一個難點。農村借貸缺乏可以引用的征信數據和可抵押資產，大量資產無法獲得有效識別和合理定價，再加上農業生產的不確定性，導致借貸發展艱難，出現違約的風險很高，借貸方將可能用高成本為壞賬兜底。

雖然在農村開展金融業務面臨的問題不少，但我們要看到，國家正積極解決這些難題，金融機構也正積極探索符合現代農民需要的理財業務，相信只要摸到正確的方法，農村金融理財市場就是一塊看得見、摸的著的“奶酪”。