在產業互聯網中，金融服務是繞不開的一個話題。在商業活動的商品流、信息流、資金流三大鏈路中，數字化過程中最難的就是資金流。金融服務中當支付、財富管理、信貸、消費貸逐漸被數字化后，下一步的發展應該是什么？

在2020中國江蘇電子商務大會暨中國產業互聯網年會上，富民銀行首席產品官李鴻分享了自己的觀點。互聯網銀行如何在產業互聯網浪潮中發揮作用，成為行業討論的焦點。 銀行業務里最難被數字化是什么？ 作為互聯網銀行的代表企業，李鴻認為，與其和那些國股大行去爭奪現有客戶，不如去服務一些差異化客戶。富民銀行主要目標客群是小微企業和靈活用工群體。 小微客群主要關注的是社區生活的周邊業態，比如五金店、餐飲店、小超市、水果店等；富民銀行通過與已經線上化規模化為這些目標客群提供服務的產業互聯網平臺比如美菜網、收錢吧、農信互聯、銳錮商城場景平臺合作，一方面為場景平臺提供支付結算服務能力，幫助場景平臺更好的建立起資金管理能力，另一方面通過場景平臺為平臺已服務的小微客戶提供嵌入式的信貸和財富管理服務。在這個服務過程中，通過場景平臺在服務過程中產生的各類交易、市場、區域、行為等數據形成大數據模型來判斷客戶的經營能力、收入水平、資金用途和還款能力，結合經營者的個人征信來進行綜合授信評估，以真實的場景數據和場景獲客來保證整體信用風險可控。 

這里所說的“靈活用工群體”包括貨車司機、外賣騎手、保姆保安、建筑工人、餐廳服務員等無固定收入和無穩定工作的人群。富民銀行在嘗試和一些人力資源服務機構合作，以數字化的開放銀行能力，助力靈活用工的薪資代發、繳稅、社保公積金代繳服務。同時和用工企業以及人力資源服務機構合作，為不同行業的靈活用工群體定制化小額周轉信貸產品“勤奮貸”，和場景平臺一起通過對靈活用工的所處行業、工作能力、收入水平、貸款資金用途等進行大數據模型評價后再結合個人征信進行綜合授信評估，為勤奮的靈活用工群體提供一筆可以隨借隨還用以應對生活中的窘迫時候的備用金。李鴻認為，這是一件難做但是很有意義的事情。 

全國共有19家民營銀行，關注到產業互聯網領域的不超過4-5家，而富民銀行是其中為數不多的能提供綜合解決方案的銀行，完成從to B到to C的全產業鏈服務。富民銀行先從服務不同的場景入手，在服務好場景平臺的同時做好不同目標客群的服務。金融服務是個基礎，只有先把基礎的場景平臺搭建好，才能通過資金流形成閉環。

富民銀行從2017年開始關注產業互聯網發展，2018年開始有相應的產品，到今年建立了一整套金融產品解決方案。一方面給小微企業提供系統化規模服務，另一方面通過大數據等手段做好風控，防范金融風險。 

最近兩年，互聯網銀行受金融監管影響很多。很多號稱“互聯網金融”或“消費金融”的公司，透支了低收入群體的消費杠桿，甚至是劣幣驅逐良幣。監管促進金融行業及時調整方向，李鴻認為，富民銀行這種互聯網銀行反倒能更好地調整方向，靈活運作。“強監管對我們而言是一種保護和促進，是好事情，它把劣幣干掉了，能讓好的金融機構健康有序發展。”好的金融服務一定是向善的，對社會和諧發展有貢獻的。 

李鴻認為，作為一家互聯網銀行，富民銀行給行業帶來的真正意義上的創新是，不再提供單一的產品和服務，而是提供綜合金融服務解決方案。這套解決方案包括支付、結算、財富管理、資金管理、信貸融資等，通過與產業互聯網中的各類場景平臺合作綜合為小微客群提供服務。 

現在銀行業整體也面臨轉型壓力。銀行的轉型是大勢所趨，整個發展方向是走差異化路線。尤其是中小銀行，會越來越尋找適合自己的發展方向和路徑，比如：有些垂直銀行專注于做財富管理，有的銀行可能偏消費信貸、有的銀行偏重于做投資業務。越來越多像富民這種小而美的銀行會涌現出來，而不是一味大而全。 而富民銀行的未來是什么？“富民銀行能服務好2-3個垂直全產業鏈，做好全產業鏈上下游服務，就是一家很好的銀行了。”李鴻說。