不管馬云是否說過，現在的阿里人應該都清楚：電商網絡誠信體系的夯造對于阿里巴巴而言不是可有可無、不是作秀賣乖，而是生命的基石和底線！ 從2001年阿里推出誠信通以來，并提出“讓誠信的商人先富起來”這一口號開始，到2004年成立支付寶提出“因為信任、所以簡單”的運營理念，再到2007年進一步提出“讓信用等于財富”，誠信的意識和行動已經逐漸成為阿里人和阿里電商共同的信念。
然而，我們知道，誠信和信用是兩個不同的范疇：信用作為一個商業層面的經濟學概念，一般指經濟活動中的履約和償付能力；誠信是一種堅守承諾的行為取向，反應履約和償付意愿，是一個道德層面的社會學概念。銀行里有很多存款的人不一定誠信，而誠信的人卻可能因為貧窮而沒有所謂的信用?，F實世界中，我們看到太多的小微企業和創業者，雖辛勤工作且生意興隆，但因為沒有漂亮的財務報表、沒有足夠可供抵押的資產，而被銀行歸為沒有信用并拒之門外。經濟危機中，我們看到有跑路者也有跳樓者，他們都喪失了信用，但誰堅守了誠信，不言自明。市場經濟的至今未能靈活運用的“無形之手”，就是如何讓誠信者擁有信用。
本來，金融應該承擔起使兩者合二為一的功能，但傳統金融顯然沒有做到。至今它們還是依靠抵押擔保，做著比典當行高級不了多少的業務。金融業管理信用、經營風險的核心使命，也就終究沒有能夠觸及多少。而今天，阿里小貸在電商信用體系建設方面所做出的開創性探索，使人們可以相信，互聯網金融將“使金融回歸金融的本質”成為可能！
大數據改變金融信用活動的信息結構
信用的形成主要來源于兩個基礎：一是信息，二是制度或規則。有充分信息就不會存在失信的問題，正是因為傳統社會信息嚴重不對稱，因此我們才不得不依賴于一套所謂的信用制度和規則來塑造我們的信用。但不對稱信息環境下的信用制度注定是跛腳的，不管是信用評級還是抵押擔保，只能借助于第二手的財務數據和當前的有形資產，對真實資產進行變現；而沒有辦法把企業的經營行為納入信用評價，更難以通過對投資項目收益的預期，為小微企業和創業者提供無抵押貸款。因此，無法有效破解信息不對稱問題，金融活動就無法真正觸及其“把未來照進現實”的本質。
可見，信用體系建構最根本的是要在信息完善性方面實現有效突破，而互聯網環境下的大數據及阿里在這一領域所做的嘗試，為建立一整套互聯網環境下的未來信用體系，并據此開展創新性金融服務提供了前所未有的基礎。行為數據是表征企業誠信經營活動的第一手數據，也是企業財務的前瞻性指標，它包含了構成企業信用大量有效信息。在傳統商業環境下，這類信息無法被金融系統準確獲得并使用，銀行借貸決策只能依賴于二手的、真實性值得懷疑的企業財務信息，因此小微企業融資難的困境長期無法有效破解。與傳統商業社會的信息環境有所不同，互聯網能夠記錄所有主體的行為軌跡，形成包括海量客戶特征及交易、支付、詢價和搜索等行為足跡的大數據。阿里小貸正是通過基于云計算支撐的互聯網大數據運用，使以交易和支付記錄為主的互聯網行為數據成為塑造網商信用的重要信息來源。我們認為，互聯網金融對網商、消費者行為大數據的使用，將逐步改變金融信用活動的信息結構，使人們能夠更多地運用行為數據來刻畫借貸主體的信用，通過更全面、更準確、更前瞻的信息挖掘為誠信者帶來信用，從而擺脫對抵押擔保等風險對沖機制的過度依賴。
大數據為預測區域金融風險提供新方法
當前，我們正處于全球性經濟衰退和宏觀緊縮的周期，企業資金鏈斷裂、擔保鏈風險等時有發生，并呈現區域性、系統性的特征。為什么我們不能及時預測區域性金融風險的發生？傳統生產、貿易活動具有信息不對稱和不充分的缺陷，而法院訴訟案件對企業風險的反映則是滯后的。因此，以前對區域性金融風險的預測主要依靠區域總體性數據，如一個省、市、縣的銀行存貸款余額、銀行存貸比、企業平均負債率、銀行的不良率等等，這些數據不能反映單一微觀個體的運行情況及其個體間的聯系及擴散特征。但是，絕大多數的區域系統性風險則是個體風險的集聚或擴散引發的，因此微觀主體的信息對系統性風險的預測性更強。
互聯網環境中，電子商務平臺具有很強的微觀信息集聚功能，而且可以從微觀數據看宏觀變化、從個體信息看區域風險。馬云為什么能夠率先預測到小微企業冬天的來臨？正是因為阿里巴巴電商平臺的大數據使微觀主體信息的整合聚類成為可能，從而為預測區域金融風險提供了新視角和新方法。
大數據為構建未來全社會信用體系奠定了基礎
互聯網平臺的大數據運用，不僅有助完善個體信用的構建，監測區域金融風險。而且，一個開放共享的互聯網大數據平臺，將成為國家未來全社會信用體系最重要的基礎工程。我們知道，任何一個獨立封閉的信用數據系統都是沒有價值的，只有足夠完整的信息才能描述一個企業或個人的信用。我國現行的社會信用體系仍很不完善。人民銀行的征信系統、地方政府社會信用信息平臺互相獨立為一個個“信息孤島”，無法實現信息共享。而且，大量社會主體的行為信息、民間金融活動的信息等均未能夠得到有效收集并納入信用體系。
我們相信，未來的全社會信用體系必須建立在開放共享的互聯網大數據平臺上。馬云已經承諾：未來阿里巴巴的數據是開放的。我們認為，在這方面，政府部門和國有企業更應該承擔起社會責任。只有打破部門利益、填平數據鴻溝，形成全社會共享的基于互聯網大數據的信用體系，才能真正實現“讓誠信者擁有信用”“讓信用等于財富”的互聯網金融夢想！
