如果銀行不改變，我們改變銀行！”他堅信，這個國家、這個世界將會有更加完善的貸款體系給中小企業。

因為余額寶的出現，以及余額寶引發的互聯網金融浪潮，2013年被稱為互聯網金融元年。這一年，貨幣市場基金在資本市場如魚得水，各類“寶寶”遍地開花，貨幣基金也迎來了規模上的再一次爆發。

這背后的關鍵詞是一個人的名字：馬云。在“百度新聞·人物”的統計中，“馬云”的媒體收錄量高達兩百多萬，這個數字在知名企業家中遙遙領先，甚至比當紅明星還要耀眼。

是時勢成就了馬云，還是馬云造就了時勢？這恐怕要從幾年前說起。

“用危機改變銀行”

2009年9月11日，阿里巴巴網商大會在杭州召開，那一屆大會的議題是“小企業，大夢想”。當時，2006年諾貝爾和平獎獲得者、孟加拉國經濟學家穆罕默德·尤努斯作為嘉賓受邀出席。

尤努斯是何許人也？他的另一個頭銜是孟加拉鄉村銀行格萊珉銀行（Grameen Bank）的創始人，有“窮人的銀行家”之稱。尤努斯在首創格萊珉銀行之時，是希望幫助孟加拉的貧困創業者獲得必要的資本；當時他未曾想到，他和格萊珉銀行為時勢所推動，從此開創了小額融資的一種現代模式—這在今天亦被世人評價為一項非凡的成就。

馬云很欣賞尤努斯的“小微企業貸款模式”。其時，2008年9月爆發的金融危機正劇烈影響全球經濟，中國亦未能幸免。由于許多海外訂單流失，很多企業面臨生存危機。

對于大企業說，可以通過銀行貸款緩解面臨的資金鏈問題，但中小企業卻難以獲得銀行的補給：因為銀行提供貨款需要固定資產抵押、需要活動能力，中小企業往往并不具備這些。

于是馬云邀請尤努斯到網商大會來“站臺”，目的就是給到會的銀行大佬們表態：不要只把目光盯在大企業，要兼顧小企業。馬云很動情，說：“小企業是這個社會前行的最大動力。”

也就是這一年，馬云說了一句話：“讓我們利用危機來改變銀行。”但這句話到今天鮮有人記得，因為馬云利用危機改變銀行的想法并沒有真正實現。

馬云跟銀行合作的想法很簡單。銀行貸款給中小企業最怕的就是企業信用不好，并且監控成本高收益卻很少；而阿里巴巴眾多的網上企業客戶，都有詳細的交易記錄，因此馬云想到了可以用網絡交易信用給銀行做放貸的參考。

2007年，阿里巴巴組建一支團隊，和中國建設銀行,其后工商銀行也加入,合作為阿里巴巴B2B商家提供貸款。阿里負責向銀行提供自己平臺的企業信息，如網上交易記錄、經營數據、企業在同行業中的排名變化等，以讓銀行及時把握企業異動。銀行要做的就是向篩選出來的企業發放無抵押、低息貸款。

銀行對這次合作并沒有給予足夠的重視。合作持續了不到4年，雙方漸行漸遠，于2011年4月徹底“分手”。

馬云也一直審視與銀行的合作是不是有未來。2009年的網商大會，馬云不但請來尤努斯為阿里“站臺”，還組織了一些風險投資商參加，他希望將“風投”拉進阿里生態圈，彌補銀行力量的不足。

“如果銀行不改變，我們就改變銀行”

馬云之所以不遺余力地為中小企業排憂解難，這跟馬云的中小企業情結、與阿里巴巴的商業模式密不可分。

馬云認為在互聯網時代，“小”有大用。2009年他在接受英國《金融時報》（Financial Times）采訪時說，像沃爾瑪這樣的大型采購商，曾滅掉了許多中小企業采購商。但由于互聯網的出現，現在大部分中小企業采購商和銷售商都已經把生意做到世界各地。“因此，我認為世界已經改變了。我堅信小的就是好的。”

這也是阿里巴巴商業模式的關鍵—中小企業要從互聯網中獲益最大。而通過在自己的網站上向中國供應商提供展示空間以換取固定報酬，阿里巴巴已經把這種信念轉變為強大的收入流。

但如果諸多中小企業成為全球經濟危機的犧牲品，那么所有這些都會面臨風險。馬云對《金融時報》說：“如果我們的客戶倒閉了、我們服務的中小企業消失了，那將會是一場很大的災難。”

2008年金融危機席卷全球，中小企業首當其沖。這些中小企業要活下來，關鍵是資金；而獲取資金最重要的渠道就是銀行，可是銀行顯然對中小企業興趣不大。

馬云看到了這一點。在2008年12月7日的第七屆中國企業領袖年會上，馬云就“中國金融新戰略”發表主題演講時說出了這樣的話：“我聽過很多的銀行講，"我們給中小型企業貸款"，我聽了5年，但是有多少銀行真正腳踏實地地在做呢？很少。”

接下來的一句話大家耳熟能詳了，就是那句：“如果銀行不改變，我們改變銀行！”他堅信，這個國家、這個世界將會有更加完善的貸款體系給中小企業。

于是阿里巴巴做起了尤努斯所做的事。2009年9月，馬云聯手尤努斯開展格萊珉中國項目，向中國最貧困的居民提供小額信貸金融服務，幫助他們創業。

首批試點集中在四川和內蒙古扶貧，然后再擴展到其他省份，阿里集團拿出500萬美元作為首筆資助金以協助格萊珉中國的成立。在這個“金融平臺”上，馬云希望阿里集團專注于電商業務。

阿里金融

6年后回頭看，馬云的體會是“求人不如求己”，無論拉銀行入伙，還是拉“風投”入伙，都只能部分實現自己的目標，真正解決戰斗的時候，還是靠自己。

進入2013年，馬云坐鎮指揮下的阿里巴巴動作頻頻。先是1月10日宣布對集團架構進行調整，將原有的7個事業群打散成為25個事業部，通過一定共性進行宏觀組合，再交給9個集團管理執行委員會成員分別負責；接著，在2月22日開始調整獨立于集團之外的業務構架：支付寶分拆為3個業務，加上阿里金融業務組成新的“金融板塊”；隨后3月7日宣布籌建阿里小微金融服務集團，主要業務范疇涉及包括支付、小貸、保險、擔保等領域，與阿里金融合并后，支付寶更是加快拓展新業務的步伐。

馬云提出了新公司的新使命：“今天阿里做的金融業務不是改革，而是一場革命，一場金融的革命”，這一革命的目的則是“讓天下沒有難做的生意”。

2013年6月13日，小微金融旗下的支付寶低調推出余額增值服務，即“余額寶”。就像在不經意間，馬云領導了互聯網金融的一場革命。

馬云多次講過，阿里集團只想做電商，沒有辦法才出來做支付，做金融，做物流。他曾經在其“大自然保護協會-馬云”認證的微博上這樣寫道：“……賺錢不是我們的目的。我們不是道德模范，但我們確實想在中國做一家不同的企業。我們全心幫小企業，因為我們懂那種痛。”

“一生中總有那么一些時刻，我們需要鼓起勇氣去作選擇。而這些選擇不僅不符常理，違背理性，甚至離經叛道得罪親友。即便如此，我們可能還會一意孤行！因為我們相信自己的決定，我們做了最該做的事。今天在中國，做商人難，做誠信商人更難，建立商業信任體系難上難。但選擇了就必須去做！這是希望所在！”

兩個微博的日期是同一天，都是2011年10月12日。