來自：IT時報

申報100萬只批5萬 微企“望貸興嘆”

小企業主抱怨：阿里信貸，沒有看上去那么好

IT時報記者 尤歆飛

阿里巴巴最近風頭正勁，成立了小微金融服務集團，業務版圖從江浙滬擴充至重慶、廣東等地，一個龐大的金融帝國初具雛形。然而，記者調查了解到，小微企業要從阿里金融獲得貸款，并沒有外界傳言的那么方便，申報100萬只獲5萬、甚至拿不到貸款，而且承擔較高的利息，更多的小微企業仍然在缺少資金的囧境中苦苦掙扎。

記者調查：

阿里貸款“易看不易得”

在阿里金融論壇和各類阿里商戶的QQ群中，不少商家反映，很難從阿里金融貸到款。常州三禾商貿公司總經理殷偉強對《IT時報》記者說，他的公司已成立9年，是阿里巴巴誠信通的老會員，公司從銷售額70萬做到了3000萬。由于經常面臨流動資金不足的困境，企業試圖多方開拓貸款渠道。“阿里信用貸款剛剛推出時，我們就申請了，當時申報了150萬元額度，結果申請一次，就被拒絕一次。公司資金流水、交易明細都提交了，誠信記錄也沒有問題，就是不給批，我們從銀行貸款，一貸就貸350萬。我特別納悶，阿里貸款的核貸標準究竟是什么？”

即便是拿到阿里信用貸款的企業，也紛紛感慨這些錢“杯水車薪”。江陰市天馬起重機械有限公司總經理包新鋒說，去年有段時間阿里貸款天天通過旺旺給他發廣告，他正好缺少流動資金，就提交了一個100萬額度的申請。阿里方面通過視頻溝通和專員上門調查，整個流程花了一個禮拜，審批雖然通過了，額度卻只有區區5萬，實在派不上什么用。徐州百唯德環保科技有限公司總經理賈燕也反映，她申請的100萬額度只批下來10萬，頗有些遺憾。一些商戶表示，“5萬、10萬的小額度，以個人名義向銀行申請小額貸款就能實現，還要阿里貸款做什么呢？”

商家質疑：

審批流程過細 涉嫌窺伺企業隱私

除了貸款難，額度低之外，一些商家還質疑阿里金融的審批流程。杭州創億進出口公司的經理周先生說，當初他按照要求提交資料后，對方派人來公司現場審核，除了把公司里里外外拍個遍，還提出要把公司開票系統的每頁進出項都拍下來，被周先生斷然拒絕。

“做生意的人都知道，這里面有所有客戶的進出資料和買賣價格，屬于高度機密。把這資料給別人無疑把錢拱手送人，連銀行都沒有要求拿交易明細作為審核資料。”

從利率的角度來說，阿里金融也并不是特別優惠。據了解，阿里巴巴信用貸款的時限為12個月，日利率為萬分之五，年利率約為18%。對于不少用戶而言，選擇民間借貸是為了免去繁冗的審批流程，實現資金周轉，一旦資金回籠，迅速還貸。但是阿里金融在此也設置了門檻，對于提前還款的用戶，針對提前還款的本金部分，收取3%的手續費，這樣一來，利率和手續費率合計將超過20%。

在無抵押貸款領域，阿里巴巴的利率是偏高的，目前平安銀行、寧波銀行、華夏銀行等小額無抵押貸款也能做到10%左右的年利率，貸款金額可以達到100萬~150萬。

專家：

阿里金融還有很長路要走

據阿里金融事業群總裁胡曉明透露，到目前為止，阿里金融的信用貸款業務已經為22萬家小微企業提供服務，戶均貸款6萬多元，貸款總額達到百億元數量級。這些資金相對于銀行大鱷而言，仍然是輕量級。同時，平均每商戶拿到區區五六萬元的貸款額度，對于小微企業的資金困局幫助不大。

無論怎樣，馬云和阿里金融已經向傳統金融刺出了一柄利劍，正如民間借貸和網絡P2P借貸那樣，通過自己的方式，詮釋著一條不同的金融道路。不過，這條道路充滿荊棘和坎坷。盡管阿里金融在源頭段對借款用戶實施嚴格把控，但是壞賬率仍然存在，在阿里金融官網上，幾乎每一個季度都會披露欠款企業的黑名單，單筆涉及的金額多在100萬元左右。業內專家、網貸之家負責人徐紅偉介紹，小額貸款公司面對的是高風險群體，網絡信貸由于無抵押擔保，對用戶資金、運營等實際情況又取證困難，很容易出現壞賬。即便貸款利率要比商業銀行高很多，一筆壞賬也要通過十幾筆甚至幾十筆交易才能挽回損失。“目前，小額貸款公司的黑名單還不能和銀行的征信記錄掛鉤，面對逾期貸款，通常采用名單公示、法律手段進行催討。”

另一個桎梏來源于貸款的資金來源。和銀行吸收存款不同，阿里金融目前向用戶發放的貸款只能來源于自有資金。目前，浙江和重慶兩家阿里小貸公司的注冊資本金達到16億元人民幣，根據央行規定，不超過注冊資本金50%的部分可以用來放貸。而不論每天成千上萬的商戶和個人消費者向支付寶輸入多少資金，無論這些資金在支付寶待了多久，阿里金融都不能將這些錢用于發放貸款，否則就涉嫌非法集資。這樣一來，要想進一步提升放貸的規模，滿足于更廣地域更多用戶的需求，貸款資金的來源將是一個關鍵問題。

評論：

@HANK瀚科資訊–雷鳴Alex：阿里信貸，原來只是”看上去很美”。只和同業人士打嘴仗，不如請一個實體企業的一問便知。

@B2B行業資訊：阿里信貸的負面不多，這算是重要的一篇。開創互聯網金融的阿里從與銀行合作到獨立小貸到搭建金融平臺，已經走了3年，但顯然還在摸索。淘寶有交易數據可以保證風控，而B2B無交易數據風控不易，更多報道也集中在貸款額萬元以下的淘寶

@吾為暮斯: 數據是一方面，一些P2P借貸頂多也是為淘寶店主提供最高50萬的額度，也是基于實實在在的淘寶交易數據。而B2B借貸某些平臺仍用P2P模式，比如宜信的宜人貸等，遠不能滿足企業需求，大額借貸又回到了抵押擔保路子。眾安在線會開創新的互聯網融資模式

@B2B行業資訊:是，外貿B2B電商的來往數據有明顯依據，但內貿目前還實現不了

@外貿服務鏈：外貿B2B電商的來往數據有明顯依據？？什么依據？海關數據？

@HANK瀚科資訊–雷鳴Alex: 回復@B2B行業資訊:內貿已死，外貿當立；歲在癸巳，天下大吉。

@王樹彤：敦煌網和建行合作的e保通，年利在10%。為什么可以將利率降下來？基于交易訂單和信用的貸款，可以極大降低風控

@B2B行業資訊：阿里走在前面創模式，還要注意后面企業的趕超為好，利率至少要降下來

@HANK瀚科資訊–雷鳴Alex: 王總，對申請貸款的企業/個人， 貸款申請有什么要求? 貸款金額可以到達多少? 有具體介紹嗎?

@王樹彤: 這才是訂單融資：建行e保通適合企業級商戶，有訂單發貨立刻得到貨款，自動還款。根據訂單情況額度無上限。可在網站查細節

@上海創業家俱樂部: 金融有其自身規律，某些通訊手段只能帶來效率提升，但不能顛覆金融自身規律。鼓吹互聯網金融要么是不去認真研究金融體系和業務，要么是小貸化個互聯網的妝，要么就是融資欺詐。反倒是真的干的人，如阿里又回歸到金融本身規律上去了

@B2B行業資訊：是的，阿里放棄小貸做平臺應該是看明白了這個

@HANK瀚科資訊–雷鳴Alex：敦煌E保通，簡單，不跟隨！

@王樹彤: 利率降下來的前提，平臺要開放，融資讓銀行去做，不要攬在自己手上；融資基于真實的交易數據從而降低風控成本，敦煌網和建行合作的e保通，年利在10%。

@亮劍金輝：互聯網金融構建持續發展生態利益鏈就好了，10%挺合理

@B2B行業資訊: 阿里走在前面創模式，還要注意后面企業的趕超為好，利率至少要降下來

@B2B行業資訊：如果阿里把信貸作為免費服務，恐怕對銀行以及其他互聯網金融會有毀滅性打擊

@崔牛之父:?這是外貿要逆襲、要造反的口號？

@B2B行業資訊：外貿相對規范，走線上比內貿要容易得多。恐怕是電商出頭的方向

@鬼斧-PALATU：阿里貸款的對象是誰？是那些在天貓開店有十幾萬保證金，以及百萬交易額停留在支付寶里面的賣家，用他們自己的錢貸款給他們自己，這樣的盈利模式，出現壞賬的概率非常之低。

@robin-alibaba: 目前的問題就是，廣大B2b客戶，尤其是外貿客戶，數據都不在平臺上，貸款的評價，很難。^_^

@B2B行業資訊：這就是B2B的難處也是B2B貸款的難處

@robin-alibaba: 發貨后給錢？這樣的貸款等于沒有，阿里一達能能輕松解決。發貨后給錢的模式，不是企業會員想要的。

@Informas：馬云這么做那將是黃光裕第二，金融是官僚利益集團最大的奶酪，和他們搶食？

@B2B行業資訊：也不能這么說。互聯網將改變所有行業的游戲規則，金融也將無處可逃。時代在變化，阿里走互聯網金融，個人認為造福無限

@epun鄭敏：飯局某放貸同學說，正催收年息30%的款，因為可以放到36%了。真要解決貸款難和高息，唯有放開市場，讓競爭屠殺暴利。

@B2B行業資訊：正是如此！有句話說貸款利息在20%以上，企業就是找死

@Informas：回復@B2B行業資訊:金融是官僚利益集團最大的奶酪，和他們搶食？

@Ricky_IClick：有些商業模式，看上去比實際美好

@B2B行業資訊：也不能這么說。互聯網將改變所有行業的游戲規則，金融也將無處可逃。時代在變化，阿里走互聯網金融，個人認為造福無限/

@春宇供應鏈: 哎，不知道有多少小微企業要被這高利貸逼死。

@B2B行業資訊：如何降息，互聯網金融要真正地顛覆銀行，恐怕是必走的道路。

@幫助地球：最近在申請阿里貸款，感受等辦完后分享

@夏小曦natsuki: 我認為既然做小微企業，更看重今后的發展空間和戰略規劃。有些企業并不合適納入小微這個范疇的情況下，就如同文中提到能隨便就像銀行貸款350W的這種企業，并不是目標客戶。

@B2B行業資訊：小微企業的概念比較復雜，不同行業有完全不同的定義。原則上似乎是在300萬以下，但越是小微越需要低利率

@右道吳錦榮：能貸到的是2B，貸不到的是苦逼

@韓潼彤: 阿里體內循環才是“風險控制”的根本

@慧聰張鑫:慧聰新E貸可以試試

@B2B行業資訊：與銀行合作的問題也很明顯。銀行的風控體系讓企業貸款鳳毛麟角

@互聯網金融v: 阿里的問題就是行業的機會，阿里要是完美了，大家就沒得吃的

@浪客劍心_jy: 銀行做電商，從此看出優勢。

@互聯網金融v: 傳統銀行百年積累的經驗，不是IT企業可以比擬的

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