即將正式上線的阿里金融“信用支付”終于敲定合作銀行。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者從多個(gè)渠道獲悉，被俗稱為“虛擬信用卡”的信用支付金融產(chǎn)品4月正式上線后，初期授信資金并非來(lái)自此前有媒體報(bào)道的招商銀行和平安銀行，而是由上海農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“上海農(nóng)商行”）提供，由于雙方處于試水階段，初期授信資金規(guī)模并不大，大約1億元。與此同時(shí)，阿里金融正在跟多家銀行談合作，未來(lái)有望吸引更多銀行資金。
此外，阿里金融從3月下旬開(kāi)始對(duì)虛擬信用卡進(jìn)行了內(nèi)部測(cè)試，截至目前開(kāi)通信用支付的賣家中淘寶集市有100多萬(wàn)家，天貓商城有近3萬(wàn)家。
這款類似銀行信用卡的虛擬信用卡一個(gè)月多前一經(jīng)發(fā)布即在市場(chǎng)上賺足眼球，更挑動(dòng)銀行業(yè)界神經(jīng)。
“阿里金融推出虛擬信用卡對(duì)銀行來(lái)說(shuō)有一定壓力和競(jìng)爭(zhēng)。”某股份制銀行副行長(zhǎng)告訴記者，“但市場(chǎng)太大，而且銀行和阿里金融的客群并不一樣，銀行要有良好心態(tài)面對(duì)第三方支付的沖擊。”
由于在盈利模式上與目前銀行信用卡業(yè)務(wù)有相似之處，虛擬信用卡被業(yè)界認(rèn)為是阿里金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的又一次沖擊。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用支付模式亦引起監(jiān)管層密切關(guān)注，監(jiān)管層對(duì)此創(chuàng)新方式并無(wú)異議，但持審慎態(tài)度。
授信資金率先鎖定上海農(nóng)商行
此前阿里金融公布，虛擬信用卡這項(xiàng)信用支付服務(wù)業(yè)務(wù)4月中旬率先在浙江和湖南兩省推出，目前僅對(duì)手機(jī)和平板等無(wú)線移動(dòng)終端開(kāi)放。
據(jù)了解，虛擬信用卡的操作路徑是：阿里金融通過(guò)淘寶天貓買家的數(shù)據(jù)分析(如購(gòu)買習(xí)慣、手機(jī)號(hào)碼使用時(shí)間、年齡、性別等)，給實(shí)名買家1～5000元的信用支付額度，買家在手機(jī)支付時(shí)可使用信用支付額度購(gòu)物，合作銀行把錢支付給賣家。支付寶從合作商家處抽取1%的信用支付服務(wù)費(fèi)（詳見(jiàn)本報(bào)2013年3月11日?qǐng)?bào)道《阿里金融四月染指“虛擬信用卡”》）。
3月6日，阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁胡曉明在媒體溝通會(huì)上表示，阿里金融推出的信用支付業(yè)務(wù)會(huì)選擇與銀行進(jìn)行合作，但胡曉明并未公開(kāi)合作銀行的名單和細(xì)節(jié)。隨后有媒體稱“包括招行、平安等股份制銀行都有意向與阿里金融安排會(huì)談，商談合作事宜”。
隨著虛擬信用卡正式上線日益臨近，近日記者獨(dú)家獲悉，阿里金融已經(jīng)敲定了合作銀行，率先提供授信資金的銀行并非招行和平安銀行，而是上海市屬金融國(guó)資企業(yè)——上海農(nóng)商行。
“國(guó)有銀行和其他中小股份銀行都還在觀望中，上海農(nóng)商行整體資產(chǎn)規(guī)模并不大，初期給阿里金融的授信資金規(guī)模也不會(huì)很大，大約1億元左右。”一位知情人士告訴記者。
而按照胡曉明此前在媒體溝通會(huì)上的預(yù)計(jì)，今年信用支付的整體額度將在4億～5億元之間。“信用支付金融服務(wù)4月上線后的資金暫定由一家銀行來(lái)提供，但還有幾家銀行正在談合作，其中既有全國(guó)性股份制銀行的，也有區(qū)域性銀行。”一位接近阿里金融人士告訴記者。
“阿里金融向買家提供信用支付額度，但資金是個(gè)問(wèn)題，所以要找銀行合作，銀行相當(dāng)于做一個(gè)授信項(xiàng)目，從中收取利息。鑒于我們行與支付寶有較多合作，也在考慮下一步跟其合作，但資金量不會(huì)太大，目前和阿里金融還在談判中。”某股份制銀行個(gè)人銀行部門人士稱。
與此同時(shí)，阿里金融從3月20日左右開(kāi)始對(duì)該項(xiàng)信用支付業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部測(cè)試，對(duì)客戶體驗(yàn)做出測(cè)評(píng)和反饋。比如原來(lái)虛擬信用卡是用戶在支付寶網(wǎng)站上通過(guò)網(wǎng)銀、快捷支付進(jìn)行還款，還款日定在用戶生日那天，在內(nèi)部測(cè)評(píng)中有用戶反饋，生日如果在月中，與自己發(fā)工資的日子相差較遠(yuǎn)會(huì)影響到還款，希望能夠允許自定義賬期和還款日。但目前不確定正式上線后會(huì)不會(huì)對(duì)還款日期做出調(diào)整。
記者獲悉，截至目前開(kāi)通信用支付的賣家，淘寶集市有100多萬(wàn)家，天貓商城有近3萬(wàn)家。“天貓基本上都開(kāi)通了信用支付，淘寶的賣家目前有700萬(wàn)家左右，其中比較大的賣家大部分都開(kāi)通了信用支付。”上述接近阿里金融人士稱。
監(jiān)管層對(duì)信用支付業(yè)務(wù)態(tài)度審慎
阿里金融的虛擬信用卡甫一公布，再次讓阿里金融成為市場(chǎng)焦點(diǎn)，阿里金融此舉是否是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)又一次挑戰(zhàn)的爭(zhēng)議聲四起。
而3月30日阿里巴巴董事局主席馬云在2013中國(guó)（深圳）IT領(lǐng)袖峰會(huì)上回應(yīng)騰訊CEO馬化騰關(guān)于挑戰(zhàn)銀行業(yè)的提問(wèn)表示：“今天銀行緊張是好事，不緊張才奇怪。金融行業(yè)不緊張，我們的小微企業(yè)就很緊張。假如阿里巴巴集團(tuán)能夠讓現(xiàn)有的金融體系緊張一下，也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)社會(huì)進(jìn)步的一個(gè)重要貢獻(xiàn)。”
記者了解到，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信用支付模式已經(jīng)引起監(jiān)管層的關(guān)注。近期監(jiān)管層內(nèi)部一次小范圍會(huì)議中，部分與會(huì)人士指出，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信用支付業(yè)務(wù)并不屬于發(fā)卡業(yè)務(wù)，因?yàn)椴痪邆淇ㄌ?hào)和BIN號(hào)等發(fā)卡要素，同時(shí)阿里金融推出的信用支付在淘寶、天貓所形成的閉環(huán)內(nèi)封閉運(yùn)行，其用戶征信系統(tǒng)并不使用央行征信系統(tǒng)，“是一種產(chǎn)品創(chuàng)新，也具有一定的示范效應(yīng)，只要能保證客戶信息安全，支付寶推出信用支付業(yè)務(wù)并無(wú)不妥，但對(duì)這一新方式仍持審慎態(tài)度”。
由于阿里金融推出的虛擬信用卡在盈利模式上與銀行信用卡有相似之處，即向商家收取手續(xù)費(fèi)以及用戶逾期罰息，這在一定程度上引起了部分銀行的擔(dān)憂。
“虛擬信用卡在一定程度上存在分流銀行信用卡客戶的威脅，盡管實(shí)際上不太可能分流太多，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這種信用支付模式會(huì)有示范作用，支付寶可以做，京東也可以做，那樣對(duì)銀行的沖擊也就不僅僅是支付寶一家。”一位國(guó)有銀行電子銀行部人士認(rèn)為。
上述股份制銀行副行長(zhǎng)認(rèn)為，銀行和阿里金融的雙方客群并不一樣，阿里金融虛擬信用卡的客群都是1000元左右消費(fèi)額度的用戶，“銀行不一定都有精力去做”。
此外也有銀行人士關(guān)心，在與阿里金融信用支付合作過(guò)程中銀行能否得到客戶資源而非簡(jiǎn)單的資金授信。
按照此前支付寶對(duì)外披露的數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)即將上線的信用支付功能將覆蓋8000萬(wàn)支付寶用戶，超過(guò)銀行業(yè)的信用卡規(guī)模。信用卡發(fā)卡量最大的工行2012年發(fā)卡量為7713萬(wàn)張，股份銀行中信用卡發(fā)卡量最大的招行2012年發(fā)卡量為4484萬(wàn)張，流通卡數(shù)為2180萬(wàn)張。
“銀行與阿里金融或支付寶合作獲取利潤(rùn)是其中一方面，銀行還看重能否獲得過(guò)多的客戶交易數(shù)據(jù)和其他客戶信息，對(duì)于這方面雙方還在談。如果銀行僅僅是對(duì)阿里金融提供授信資金支持，且規(guī)模也不會(huì)很大，那同樣的資金銀行放到小微企業(yè)上獲取的利潤(rùn)還更高。”上述股份制銀行個(gè)人銀行部門人士稱。
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