如何能像賣(mài)連衣裙一樣讓汽車(chē)在天貓上順利完成交易，是馬云給天貓汽車(chē)團(tuán)隊(duì)出的一道難題。為了盡快達(dá)成這一看似不可能實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，馬云整合旗下三大業(yè)務(wù)發(fā)起了新一輪嘗試。

日前，天貓宣布聯(lián)合阿里小貸、余額寶及部分汽車(chē)廠商共同推出汽車(chē)金融服務(wù)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)主要針對(duì)余額寶用戶，為全款購(gòu)車(chē)客戶帶來(lái)增值收益，為貸款購(gòu)車(chē)用戶提供信貸快速審批的便利服務(wù)。“阿里輸出的是基于大數(shù)據(jù)的信用，是要塑造一個(gè)服務(wù)汽車(chē)廠家、消費(fèi)者及汽車(chē)金融公司的生態(tài)系統(tǒng)。”天貓汽車(chē)負(fù)責(zé)人石堅(jiān)表示。

“大家還沒(méi)搞清PC時(shí)代的時(shí)候，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)了；還沒(méi)搞清移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)了。”馬云的這句話對(duì)于汽車(chē)業(yè)同樣適用。當(dāng)大數(shù)據(jù)撞上汽車(chē)業(yè)，作為汽車(chē)金融的門(mén)外漢，阿里巴巴似乎又多了不少勝算。

線上試水

國(guó)內(nèi)消費(fèi)者貸款購(gòu)車(chē)的渠道目前主要有三種：汽車(chē)金融公司、銀行汽車(chē)消費(fèi)貸款和銀行信用卡分期付款。由阿里巴巴聯(lián)合多方推出的互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融，則是跳出上述三種傳統(tǒng)模式的思維，將貸款購(gòu)車(chē)的多個(gè)環(huán)節(jié)搬到了線上。

記者了解到，此次天貓汽車(chē)金融服務(wù)主要分為兩部分。一部分是針對(duì)資金充裕的余額寶用戶的“余額寶購(gòu)車(chē)”，這部分用戶可以將全部或者一部分資金凍結(jié)在自己的余額寶中，憑身份證和電子核銷(xiāo)碼去4S店洽談并完成核銷(xiāo)手續(xù)。提車(chē)之后，購(gòu)車(chē)資金將繼續(xù)凍結(jié)3個(gè)月，3個(gè)月的收益歸用戶所有。記者粗略計(jì)算，10萬(wàn)元存入余額寶3個(gè)月收益約為1100元左右。這種方式對(duì)用戶購(gòu)車(chē)最大的好處是，相當(dāng)于獲得一定的購(gòu)車(chē)優(yōu)惠。

另一部分則是針對(duì)非余額寶用戶或者資金不充裕的用戶的“分期購(gòu)業(yè)務(wù)”。申請(qǐng)貸款的用戶可選擇先支付兩成首付款，剩余資金分期付款，可分期額度由阿里小貸根據(jù)用戶在天貓、淘寶網(wǎng)購(gòu)信用和消費(fèi)數(shù)據(jù)而得，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)授信、自動(dòng)放款，分期最長(zhǎng)18期，0利率、0手續(xù)費(fèi)。記者了解到，目前在無(wú)息貸款業(yè)務(wù)中，銀行提供12期貸款的手續(xù)費(fèi)為車(chē)貸總額的4%左右，汽車(chē)金融公司為6%，而對(duì)消費(fèi)者貸款要求往往是首付三成或以上，并且審批周期在一個(gè)星期左右。

據(jù)了解，在這次推出的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)中，阿里小貸只負(fù)責(zé)風(fēng)控判斷和用戶授信，而資金則來(lái)自一家名為“創(chuàng)富汽車(chē)金融”的第三方公司。“阿里巴巴是一個(gè)平臺(tái)的概念。如何搭建好線上消費(fèi)者與線下4S店的橋梁，一直是阿里思考的一個(gè)問(wèn)題，而當(dāng)前一個(gè)比較好的方法就是貸款。”石堅(jiān)表示。

記者從天貓獲悉，目前試水“余額寶購(gòu)車(chē)”和“分期購(gòu)業(yè)務(wù)”的品牌包括上海通用雪佛蘭、上海通用別克、上汽榮威、MG、東風(fēng)雪鐵龍、東風(fēng)標(biāo)致等，20多款車(chē)型主要為經(jīng)濟(jì)性轎車(chē)和中檔轎車(chē)，試點(diǎn)區(qū)域僅限上海、浙江、福建、廣東等部分地區(qū)。目前，上汽榮威、MG、東風(fēng)標(biāo)致等汽車(chē)廠商均已經(jīng)在天貓商城上達(dá)成訂單。相比此前天貓的定金購(gòu)車(chē)模式，此項(xiàng)業(yè)務(wù)在完成網(wǎng)上支付大額定金后，更有利于提高訂單轉(zhuǎn)化率。

大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

“目前阿里小貸提供的最高授信額度為6萬(wàn)元，隨著更多車(chē)型進(jìn)駐天貓商城，還會(huì)逐步提高授信額度。未來(lái)，阿里巴巴或?qū)延囝~寶和分期購(gòu)兩種業(yè)務(wù)相結(jié)合，消費(fèi)者可以在余額寶中存入現(xiàn)金并以此作為擔(dān)保，向阿里小貸申請(qǐng)更高的授信額度。”石堅(jiān)介紹，“在初步試水以后，阿里推出的這種汽車(chē)分期貸款將會(huì)成為一種常態(tài)化業(yè)務(wù)。”

“審貸是基于阿里的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，該系統(tǒng)早已應(yīng)用于阿里小貸業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟。”阿里巴巴公關(guān)部負(fù)責(zé)人向本報(bào)記者介紹，“根據(jù)消費(fèi)者以往在淘寶和天貓上的消費(fèi)數(shù)據(jù)和信用記錄就可確定消費(fèi)者的貸款額度，消費(fèi)者可以在幾秒內(nèi)知道自己可以貸到多少錢(qián)，因此用戶體驗(yàn)會(huì)完全不同。”

“接受貸款購(gòu)車(chē)的用戶與網(wǎng)購(gòu)的用戶具有高度的重合性，現(xiàn)在很多客戶，特別是80后的客戶，已將能否貸款作為決定其購(gòu)車(chē)的一個(gè)先決條件。如果能夠?qū)①J款申請(qǐng)放在客戶進(jìn)店之前，對(duì)于申請(qǐng)了貸款額度的客戶，其購(gòu)買(mǎi)意向?qū)⒂行мD(zhuǎn)化為購(gòu)買(mǎi)動(dòng)力。”上汽榮威品牌負(fù)責(zé)人表示。阿里巴巴上述公關(guān)部負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，分期購(gòu)主要是為汽車(chē)廠商帶來(lái)更多增量，比如幫助部分線下難以貸款卻在天貓、淘寶上擁有良好消費(fèi)記錄的人群實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)夢(mèng)。

從阿里小貸目前最高6萬(wàn)元的授信額度看，申請(qǐng)貸款的用戶所購(gòu)車(chē)型總價(jià)款應(yīng)在7.5萬(wàn)元以下。此級(jí)別車(chē)型購(gòu)買(mǎi)人群多為三四線城市的年輕一代，這與天貓和淘寶的用戶高度重合。淘寶此前發(fā)布的一份報(bào)告顯示，在全國(guó)3億網(wǎng)購(gòu)用戶中，20歲至29歲用戶人群成為網(wǎng)購(gòu)的主力軍，所占比例高達(dá)56.4%；超過(guò)70%的網(wǎng)購(gòu)用戶集中在二三線及三四線城市。而尼爾森的最新報(bào)告顯示，來(lái)自三四線城市的消費(fèi)者數(shù)目占到中國(guó)未來(lái)一年內(nèi)計(jì)劃購(gòu)車(chē)消費(fèi)者總數(shù)的68%；在這68%的潛在消費(fèi)者中，初次購(gòu)車(chē)人數(shù)高達(dá)56%；汽車(chē)金融在三四線城市將擁有較大的發(fā)展空間，預(yù)計(jì)將出現(xiàn)快速增長(zhǎng)。

“阿里進(jìn)軍汽車(chē)金融領(lǐng)域，是余額寶在沉淀了資金和口碑之后面臨收益下滑突破創(chuàng)新的一個(gè)好方式。阿里巴巴通過(guò)旗下天貓、余額寶等品牌培養(yǎng)起的強(qiáng)大的用戶信任關(guān)系，會(huì)成就汽車(chē)品牌和互聯(lián)網(wǎng)品牌兩個(gè)品牌的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。”中國(guó)品牌監(jiān)測(cè)中心主任顧環(huán)宇表示。

從造互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)到進(jìn)軍汽車(chē)金融，阿里巴巴已將觸角全面探向汽車(chē)業(yè)。被互聯(lián)網(wǎng)俘獲，還是“觸網(wǎng)”重生，留給傳統(tǒng)汽車(chē)企業(yè)的時(shí)間并不多了。