（魏強(qiáng)：阿里巴巴外貿(mào)綜合服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理 網(wǎng)商貸高級版最初創(chuàng)意人之一）

網(wǎng)商貸高級版這個(gè)產(chǎn)品的產(chǎn)生，是一個(gè)水到渠成的事情。當(dāng)時(shí)一美元貸一元錢的說法是靈光一現(xiàn)想到的，看上去很偶然，但背后有它的必然。

心結(jié)：如何幫助外貿(mào)企業(yè)解決貸款難

一達(dá)通（注：深圳一達(dá)通在2014年被阿里巴巴集團(tuán)全資收購，現(xiàn)為阿里巴巴一達(dá)通外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)，以下簡稱一達(dá)通）做外貿(mào)服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)十幾年。很多年前一達(dá)通就開始跟銀行合作，為外貿(mào)中小企業(yè)解決一些金融問題，當(dāng)時(shí)只是針對特定的訂單來做，比如用戶接到一個(gè)海外訂單，海外的買家是賒銷的，我們幫助企業(yè)通過保險(xiǎn)公司預(yù)先拿現(xiàn)金；又比如海外買家開一個(gè)信用證，不付現(xiàn)金，我們幫企業(yè)來變現(xiàn)。
這些只是小試牛刀，幫助企業(yè)解決很小一部分的金融問題，但已經(jīng)可以讓資金迅速回籠，企業(yè)的接單能力很快就能得到提升。

盡管只是零敲碎打，但我認(rèn)為，一達(dá)通是整個(gè)外貿(mào)交易的實(shí)施平臺(tái)，整個(gè)平臺(tái)本身一個(gè)很重要的閃光點(diǎn)就是金融服務(wù)，其他還有政府服務(wù)和物流服務(wù)。

其實(shí)中小外貿(mào)企業(yè)對特定的貿(mào)易融資需求很迫切！一個(gè)企業(yè)會(huì)有很大的資金需求，設(shè)備采購等，但是企業(yè)這部分的金融需求一直沒有解決，而這也是中小企業(yè)最為迫切需要的。
怎么幫中小企業(yè)得到更多金融支持，是我當(dāng)時(shí)的一個(gè)心結(jié)。

興奮：銀行不了解的我們了如指掌

有了這個(gè)心結(jié)就開始跟更多銀行的朋友去了解，為什么中小企業(yè)信貸困難，最后發(fā)現(xiàn)是因?yàn)殂y行不太了解這些外貿(mào)中小企業(yè)，銀行不知道它做過什么，在做什么生意，生意的質(zhì)量是怎樣的，銀行不了解中小企業(yè)最核心的動(dòng)向，無法判斷它從中小企業(yè)拿到的數(shù)據(jù)都真是假，就不愿意給它貸款，另一方面，這些企業(yè)拿到錢以后會(huì)做什么，銀行還是無從判斷。
銀行無法控制風(fēng)險(xiǎn)的源頭：不能僅憑中小企業(yè)的單據(jù)去放貸，也不可能實(shí)時(shí)跟蹤中小企業(yè)的狀況，就好像巧婦難為無米之炊”。

這就讓我看到希望了！因?yàn)殂y行不了解的，一達(dá)通平臺(tái)卻了如指掌！最關(guān)鍵的是，我們有數(shù)據(jù)！

一達(dá)通這樣的平臺(tái)，最了解企業(yè)的貿(mào)易數(shù)據(jù)，整個(gè)外貿(mào)交易的所有流程：報(bào)關(guān)、定船、退稅，我們就在中小企業(yè)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)里面。物流數(shù)據(jù)海關(guān)數(shù)據(jù)，銀行了解一個(gè)企業(yè)的80%的數(shù)據(jù)一達(dá)通都有，而且我們還能跟住企業(yè)，他們拿了錢有沒有在做生意，在做什么，我們了如指掌！

隨著一達(dá)通平臺(tái)上的企業(yè)越來越多，我們積累的數(shù)據(jù)也越來越多，用企業(yè)外貿(mào)出口數(shù)據(jù)換銀行信用貸款的想法就漸漸成形了，可以說是：水到而渠成！

偶得：一美元出口換一元人民幣貸款

一美元和一元人民幣的這個(gè)點(diǎn)，確實(shí)是在北京參加中小企業(yè)貿(mào)易便利化的年會(huì)，跟幾個(gè)外貿(mào)資深專家在聊到外貿(mào)企業(yè)的融資，當(dāng)時(shí)大家在探討，能不能更互聯(lián)網(wǎng)化一點(diǎn)，更有想象力一點(diǎn)。

突然就是想到了一美元貸一元，后來越想越覺得這是個(gè)好概念！金融界的朋友也幫忙算了一下，這也剛好符合金融界對流動(dòng)資金的貸款公式，當(dāng)時(shí)想，一元是一美元的六分之一，貸款半年一美元貸一元，貸款全年兩個(gè)美元貸一元，相當(dāng)于12分之一，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)來說，一個(gè)企業(yè)的流動(dòng)資金需求量通常是一個(gè)企業(yè)銷售額的八到十二分之一。

應(yīng)該說網(wǎng)商貸高級版的產(chǎn)品思路在這個(gè)時(shí)候初步成型了，然后我們開始一步步緊鑼密鼓構(gòu)思規(guī)劃。

意外：銀行的支持超過想象

但是我們把產(chǎn)品思路向銀行推進(jìn)的過程，銀行的支持反而讓我有點(diǎn)意外！一美元貸一元人民幣，我自己都覺得有點(diǎn)大膽了，沒想到銀行很認(rèn)可，認(rèn)可度超過想象！而且，我們提供數(shù)據(jù)，客戶也是我們平臺(tái)上的，按理銀行可能讓我們來分擔(dān)可能有的風(fēng)險(xiǎn)，但是并沒有。

有兩位銀行家，當(dāng)時(shí)的表態(tài)，我印象深刻：

一位是招商銀行杭州分行的行長秦季章，他說我們這次跟阿里巴巴一達(dá)通平臺(tái)的合作，不去考慮前面可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和問題，因?yàn)橐粋€(gè)新生事物肯定會(huì)出現(xiàn)很多問題，一達(dá)通提供的數(shù)據(jù)讓我們放心，這是創(chuàng)新的產(chǎn)品，前無古人，我們會(huì)一直做下去。

另一位平安銀行的邵行長，他說得更直接，他說我們不需要一達(dá)通給我們擔(dān)負(fù)壞賬，因?yàn)槲覀兏贿_(dá)通合作不是要拉個(gè)墊背的。如果我不認(rèn)可你數(shù)據(jù)的價(jià)值，我跟你合作沒有價(jià)值。

真的很意外，也很感動(dòng)！兩個(gè)銀行的態(tài)度讓我更堅(jiān)定，要做這樣一款金融產(chǎn)品，要幫助外貿(mào)中小企業(yè)建立信用，讓他們的信用可以等于財(cái)富。

誠信：用數(shù)據(jù)為企業(yè)證明

我也理性地想過，為什么銀行這么支持！我覺得是阿里巴巴一達(dá)通平臺(tái)真正找準(zhǔn)了銀行的痛點(diǎn)，即企業(yè)的信用體系。

誠信=財(cái)富，這個(gè)其實(shí)大家都認(rèn)可，銀行也認(rèn)可，但是誠信何來？企業(yè)真正的難點(diǎn)在于如何自證誠信。一旦能夠證明誠信這一點(diǎn)，各種社會(huì)資源都會(huì)向你靠攏，但是中小企業(yè)去跟社會(huì)證明自己，自證，他們做不到。

數(shù)據(jù)，最終還是要靠一達(dá)通平臺(tái)上沉淀下來的真實(shí)的貿(mào)易數(shù)據(jù)，給企業(yè)驗(yàn)明正身，而且阿里巴巴外貿(mào)服務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)是實(shí)時(shí)的，動(dòng)態(tài)的！

我始終覺得，誠信體系的建設(shè)，一定是需要我們這樣的第三方的。建立誠信體系，阿里巴巴一達(dá)通平臺(tái)幫助企業(yè)做到了。

今天，傳統(tǒng)銀行能夠圍繞阿里巴巴一達(dá)通平臺(tái)的大數(shù)據(jù)為企業(yè)進(jìn)行貸款，這就是誠信體系最大的認(rèn)可！