從物貿金融到今天的網商貸高級版，國際站的供應商融資信貸產品終于呱呱落地，一年多前，梳理平臺歷史數據，發現供應商收匯風險高和資金壓力大的問題非常突出，嘗試從解決外貿支付方式入手，發現支付方式治標不治本。供應鏈融資？多個銀行接觸下來，了解到銀行傳統相關產品多為訂單融資或大宗商品質押融資，不適合阿里平臺中小型企業。

如果只做訂單融資，是否解決了問題，客戶的真實需求到底是什么？就此我們陸續調研了江浙滬和廣東等多個區域100多家中小企業客戶，多數客戶都存在資金壓力，目前主要靠親朋好友周轉和民間借貸，希望我們能提供利率低、還款靈活的無抵押貸款。不斷的碰撞和資源梳理中，融資產品逐漸明晰為基于阿里一達通客戶出口積累額度的外貿流水貸款，除了平臺能在外貿全流程數據透明外，對于銀行來說風險也可控。

一達通客戶中70%為國際站中國供應商客戶，企業的真實性可控，且在一達通的出口經過海關、稅務、銀行的多重把關，訂單、貨物真實可控，如此積累起來的出口額度完全就是企業的信用財富！而且只要是正常經營的企業，后續持續在一達通的出口訂單一般不會出現太大波動，理論上有資金的支持只會訂單越來越多、流水越來越大。訂單流水波動過大的企業則是我們應該重點關注的風險：因外貿流程和交易鏈條長，供應商的監管戶從買家端收匯存在2個月左右的延后，一旦通過數據趨勢展現即可預警，若經核實則可通過銀行凍結監管戶的形式控制風險。

在與多個銀行的溝通中，一達通外貿流水貸款產品基本成形：與一達通合作滿6個月、三單且出口額度大于10萬美元的客戶，可以申請一美元貸一人民幣的純信用、無抵押貸款，利率12%、支持固定貸和隨借隨還。一美元貸一人民幣，是什么概念呢？以貸款10萬人民幣的客戶來算：最近6個月出口額應該至少是60萬人民幣（約年120萬人民幣），據此獲得10萬元貸款，為年出口額的1/12，正常企業每個月的出口額即等于貸款額度，從風控角度看完全可以覆蓋貸款額度風險。

方案與銀行溝通中也有一些困難，但是銀行最終都幫助我們一起解決了困難，因為他們信任基于阿里平臺的大數據，他們選擇了信任我們的客戶，如：客戶在線申請即將積累的額度同步給銀行做授信，銀行只能告知授信是否成功，而不能降低額度，這對銀行是個很大的挑戰。銀行傳統的做法是核定企業流水，在此范圍內給予一個安全授信額度，而阿里平臺為了提升客戶體驗，讓客戶更加透明的知曉自己信用額度，必須是簡單直接的提前告知客戶額度和積累方式。所以客戶在阿里一達通積累的出口額度一美元貸一人民幣，是簡單直接、可衡量的，若客戶的申請經過銀行審核再降額授信，傷害客戶體驗且無法實現平臺客戶的批量化授信。

在產品緊鑼密鼓開發的過程中，我們也選擇了已積累的歷史客戶做授信放貸試運行，走訪中發現：我們的目標客戶是一個尷尬的群體，一般都處在創業中期，是最需要資金發展壯大的時候，可現階段銀行對這樣的企業貸款要求是相當嚴格的，要求抵押、擔保等等，一般很難滿足條件。而我們能夠把企業的真實交易數據轉化成信用貸款，正解決了不少企業的燃眉之急。有一家企業，老板前幾年為了研發產品和渠道鋪墊，將自家房子都抵押給銀行，現在要擴大生產，資金不足去銀行申請貸款不成功，通過我們這款產品成功貸款幾百萬，解決了企業的大問題。而企業完全沒有想到和一達通合作的數據還可以變為貸款，而且還是純信用的。

通過對試運行十余家企業的了解跟進，我們對產品和市場完全充滿信心，也正是以此角度出發，為更好的支持中小企業，朝真正的普惠金融進擊，我們大膽的把客戶群放大：所有做自營出口的客戶（兩年以上的一般納稅人生產型企業）提供自營數據驗真后，一美元可貸0.8人民幣，同時確定產品升級方向：邁向企業分層、利率分級最低8%起！且不說銀行接受此產品升級方案的過程之艱辛，就自營數據驗真一項即是對產品的大挑戰。

我們的定位是一款互聯網金融產品，希望通過阿里平臺讓原有的銀行復雜的企業貸款通過數據線上化變得更簡單，自營數據驗真勢必意味著要將平臺之外的大量數據線上化，如果讓客戶來直接提供，將使得產品流程異常復雜、臃腫……而這勢必使產品門檻異常之高，也脫離了我們原有擴大客戶群體的目的，因此我們決定要將產品更加輕量化，大膽做減法：客戶只需提交基礎的申請、關鍵征信數據和相關聯系人即可，后續的驗真等資料采集由我們線下運營認證團隊幫助客戶實現，并將所有數據實現線上化，最終做到和銀行系統的直接對接，數據的快速交互使企業獲得貸款的流程更加簡便、直觀可視。而這些線下數據的線上化，使得平臺之外企業的信用也漸漸清晰，這可以暢想更多的將來。

今天，以歷史出口流水數據實現中小企業的純信用貸款，僅僅是一個開始，既然我們已經選擇解開中小企業貸款難這個全國難題，未來的路還很漫長，為了中小企業的發展壯大，我們不會停下探索的腳步……