對(duì)于很多人來說，到美國留學(xué)，安頓下來之后馬上要解決的問題是：得趕緊想辦法弄一個(gè)SSN。

SSN是Social Security Number的簡稱，意思是“社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼”。有沒有這個(gè)號(hào)碼，你在美國的生活會(huì)是天壤之別。

我仍然記得幾年前剛到美國之后和幾個(gè)剛認(rèn)識(shí)的同學(xué)一起去辦手機(jī)卡，中國學(xué)生的慣用套路是組團(tuán)參加“家庭計(jì)劃”套餐。那天在AT&T的營業(yè)廳，我們五個(gè)人用期待的眼光看著營業(yè)員，結(jié)果她對(duì)我們說：我需要一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼。

剛到美國的我還沒有辦這個(gè)號(hào)碼，另幾個(gè)人也沒有。正當(dāng)大家絕望時(shí)，只見一位本科小哥哥掏出自己的錢包，找出一張破舊的紙片：“這個(gè)應(yīng)該可以……”我們所有人都向他投去崇拜超級(jí)英雄般的目光。

沒有SSN，手機(jī)卡辦不了，房子很難租到，申請(qǐng)不了信用卡，更別提買車買房的貸款。

為什么一個(gè)號(hào)碼會(huì)這樣有用？因?yàn)樗澈箨P(guān)聯(lián)的是一個(gè)龐大的信用體系。有了這個(gè)號(hào)碼之后，你要做的事情就是趕緊申請(qǐng)信用卡，然后刷卡、按時(shí)還款，用這樣的行為來表明“我是個(gè)守信用的好人”，這樣才能逐漸積累自己的信用分。信用分達(dá)到一定程度，你才能解鎖美國社會(huì)的很多關(guān)卡。信用分特別高的時(shí)候，你還會(huì)在貸款方面享受到很多的優(yōu)惠。

在美國，基本上成年人都有自己的SSN。剛到美國的留學(xué)生，必定會(huì)經(jīng)歷一段時(shí)間沒有SSN以及信用分剛剛起步的困難時(shí)期。但這也很容易理解：美國的電信運(yùn)營商、房產(chǎn)公司、銀行等機(jī)構(gòu)，為什么要相信一個(gè)外國人？你真的是一個(gè)不會(huì)跑路的好人嗎？請(qǐng)用實(shí)際行動(dòng)證明給我看。

二、

這里的“實(shí)際行動(dòng)”，其實(shí)就是數(shù)據(jù)。我們?cè)诿绹⒖ā⑦€款的行為，就是在定期貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)點(diǎn)，當(dāng)這些數(shù)據(jù)點(diǎn)達(dá)到一定數(shù)量，能夠顯示出一定的規(guī)律，信用機(jī)構(gòu)就能作出評(píng)判：這人靠譜。

個(gè)人如此，企業(yè)也是這樣。只有有了足夠的數(shù)據(jù)，信用機(jī)構(gòu)才好判斷這是不是一家有信用的企業(yè)，銀行才好決定要不要貸款給你。

在中國，小微企業(yè)貸款很難，有人說中國小微企業(yè)的融資缺口高達(dá)22萬億。在一些銀行，一家小微企業(yè)去申請(qǐng)貸款，通過的概率甚至不到4%。

這里面有很多方面的原因，但缺乏數(shù)據(jù)是其中一個(gè)關(guān)鍵因素。

中國的中小企業(yè)平均壽命只有2.5年，在需要貸款的時(shí)候，并沒有太長的歷史可以追溯。而企業(yè)的關(guān)鍵數(shù)據(jù)——經(jīng)營狀況，又往往是很難獲取的。想想看，中國成千上萬的路邊小店經(jīng)營得到底怎么樣，每天的營業(yè)流水有多少，怎樣才能高效而準(zhǔn)確地獲取呢？

在現(xiàn)金支付年代，這幾乎是不可能完成的任務(wù)。但是在移動(dòng)支付時(shí)代，問題有了解決的可能性，因?yàn)槠髽I(yè)的經(jīng)營情況本身就已經(jīng)在支付平臺(tái)上成為了數(shù)據(jù)：一家路邊攤每天賣了多少個(gè)煎餅果子，有多少回頭客，其實(shí)支付寶和微信很清楚。

這些數(shù)據(jù)就可以成為小微企業(yè)證明自己的工具，在使用支付平臺(tái)的過程中，小微企業(yè)就可以積攢自己的“信用分”了。支付寶上的網(wǎng)商銀行就在做這樣的事情：通過移動(dòng)支付將小攤販的線下經(jīng)營全面數(shù)字化，從而可以對(duì)包括路邊攤在內(nèi)的小微企業(yè)進(jìn)行更為高效和準(zhǔn)確的評(píng)估，以此為依據(jù)向他們發(fā)放貸款。

三、

這是一個(gè)用科技解決實(shí)際社會(huì)問題的案例。

去年，網(wǎng)商銀行為小微經(jīng)營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發(fā)放給了貸款金額100萬元以下的小店店主。他們宣稱要在未來3年內(nèi)，能讓中國所有的個(gè)體戶、路邊攤都貸到款。

淘寶還推出了很有創(chuàng)意的“訂單貸”。

大家知道，我們?cè)谔詫氋徫镏螅犊钍遣粫?huì)即時(shí)到達(dá)賣家賬上的，要等到確認(rèn)收貨之后才可以。如果賣家想要更快地周轉(zhuǎn)資金，就可以向淘寶平臺(tái)申請(qǐng)“訂單貸”——買家付款后，平臺(tái)先把這筆錢以墊付的形式付給賣家。

四川一位賣土特產(chǎn)店的店主，已經(jīng)用這種方式貸過3794筆款，最小的一筆只有3塊錢，最大56000元，沒有一筆逾期。而因?yàn)閴|付的貸款時(shí)間都不長，產(chǎn)生的利息是可以被利潤覆蓋的。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們每個(gè)人每天都在生產(chǎn)大量的數(shù)據(jù)點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)點(diǎn)如果用得好，可以提高我們的福祉；如果用得不好，可能損害我們的利益。而好與不好的一個(gè)很重要的判斷標(biāo)準(zhǔn)就是：這些數(shù)據(jù)的使用是否是我們知情且自愿的。

就像我自愿貢獻(xiàn)自己的刷卡消費(fèi)和還款數(shù)據(jù)給美國的信用機(jī)構(gòu)，以證明自己是一個(gè)好人，中國的小微企業(yè)主也可以自愿通過支付數(shù)據(jù)證明自身的經(jīng)營狀況，以換取貸款。這其中是同樣的原理，不過在移動(dòng)支付時(shí)代，這個(gè)過程變得更高效了。

而利用數(shù)據(jù)和科技的力量幫助中國商業(yè)社會(huì)重塑信用，或許是支付寶眼下發(fā)揮的最大社會(huì)價(jià)值。