零售業的突破，供應鏈的變革，離不開金融業的創新。永輝金融是永輝超市股份有限公司于2015年8月份成立的金融事業部，隸屬于永輝集團第三業務集群，總部位于上海。其母體永輝集團創建于2001年，以生鮮農產品為主營特色，同時銷售日用百貨、服裝等常規超市品類。永輝集團是如何把新零售與新金融完美結合提升供應鏈能力的？請看本刊記者對永輝超市夏銳的專訪。

供應鏈金融助推零售業

夏銳對記者表示，永輝金融作為永輝超市的一家全資子公司，到目前為止獲取兩張牌照，現在永輝金融的業務已經發展到供應鏈金融業務之外，還有為C端的消費者提供貸款產品和服務。我們服務的客戶完全走出了永輝超市本身的體系，整個零售業態、友商的合作伙伴都在接受我們的服務。永輝金融是一家領先的金融科技公司，利用前沿的計算和金融搜索引擎的技術和AI技術和金融的交易模型，為我們新零售的流通企業提供便捷服務。

我們在思考一些問題，如果我們做一家科技金融的公司，會造成什么問題？在目前，在今天我們拿到的這些牌照是沒有問題的，但是，如果發展到某一個階段，我們本身的借貸資金出現問題，就不能使我們自己發展得更快。當然，我們作為金融科技的公司，就會解決這樣的問題。所以，在前期花了很長時間研討，到底做金融科技公司，還是科技金融公司。

整個零售行業包括了三類的參與者：第一類的參與者就是零售的供應商，包括生產企業，第二個就是零售商，第三個是消費者。在這個過程當中，我們往往會產生四流：商超和零售商給供應商下定單，我們稱之為訂單流；供貨商給零售商供貨；現金流；還有信息流，包括訂單、物流。

我們要依據什么流做生意？在社會鏈金融的服務商里面，有些供應鏈的金融商側重于物流，所以會做倉單融資。有些供應鏈金融的服務商會側重于現金流就會做應收賬款的融資。我們重點布局信息流，這里面有兩個最主要的原因：一是信息流會包含訂單、物流、信息流的種種數據。我們基于這些數據可以知道這個供應商目前處于什么狀態。第二點，我們不僅要有現在的數據，還要有過去的數據，我們結合現在和過去的數據才能知道未來是怎么樣，這樣才能滿足現在供應商經營的產品。所以，整體上最重要的邏輯，是所有的金融產品是基于信息流和數據創造出來的。

供應鏈金融對于整個的零售業到底產生什么好處？夏銳說，永輝金融總體而言是分兩部分：一是對供應商。我們要解決在旺季或者是業務拓展期間的資金不足問題；二是加快供應商的資金周轉效率，讓他賺取更多的利潤。目前我們推出的產品惠商超，不僅支持永輝超市的供應商，還支持天貓、京東，做全部的應收賬款的融資。

永輝金融成立于2015年，而馬云第一次提出新零售的概念是2016年，現在是2018年。目前永輝超市不僅有傳統的商超這樣的零售概念，也有很多新零售的代表，包括超級物種和永輝生活。現在第一家超級物種店已經實現采用無人機配送了，這就是新零售的特征，我們切切實實地感受到了這種新零售的到來。

供應鏈上的新改變

新零售帶來了哪些供應鏈上的改變，夏銳表示，我個人總結是三種變化：第一，稱之為定制化。這里最重要的是看供應鏈能不能提供大量的價格低廉、品質比較優秀的產品。對于整個供應鏈的要求，就是要求具有定制化的能力。第二，我們的消費者變得越來越聰明，消費者的需求變得越來越快捷，所以，我們能不能提供一些快時尚化的供應鏈的能力，來滿足消費者的需求。第三，現在的消費者已經不愿意等待了，我們原來可以一個需求兩三年滿足，現在消費者很急迫，要求的東西希望馬上滿足，這樣反過來就要求我們及時響應。針對新供應鏈的三個特征，定制化、快時尚化和迅速響應，發生的第一個變化是零售商的下單行為、交易行為的變化。原來我們零售商一個月或者是一周下一次單，現在零售商的下單頻率越來越快，差不多一天下一次單。第二個是交易金額發生了變化，原來是下大單，一個訂單幾百萬元、幾千萬元，現在是幾萬塊錢、幾千塊錢，甚至是幾百塊錢。我們交易主題發生了變化，原來是經銷商承擔了三大職能，銷售職能、物流職能和資金職，現在慢慢地都在不斷萎縮自己的交易額，一種新型的經銷商在產生，就是具有大規模定制化的經銷商，可以快速響應市場需求的經銷商和供應商在不斷產生。

其實，這本身對于供應鏈金融產生了兩個最大的挑戰：一是我們的產品，能不能設計出來一個產品滿足新的模式和交易行為？二是能不能控制風險，能否知道哪些供應商會被淘汰，同時，預測出來哪些供應商發展得更好，提供更好的資金幫助他發展。

迎接新零售帶來的挑戰

針對新零售的這些挑戰，我們怎么做的？夏銳表示，第一點，最重要的一點，也是立足之本，就是大數據。永輝金融建立了基于云的架構，我們利用一些爬墻技術來獲得供應商或者是經銷商越來越多的信息和數據。第二是和一些系統、交易主體對接，獲取本身交易的很多數據。第三是數據倉儲，在這里面進行加工和分析。我們通過產品創新來滿足供應商的變化。我們有幾個創新點，一是APP移動端操作的，現在實現7×24小時全天服務。有些人覺得不可思議，供應商按我們想象是很大的企業和很大的公司，為什么用APP呢？我們有網頁操作也有APP操作，也有傳統的操作，但是，現在所有的客戶都采用APP操作了。二是零售商行為不斷變化，原來做倉單融資、基于確認的對賬金額融資，包括拿發票進行融資，這些已經不再適用了，尤其是零售行業，在新零售產生之后不再適用了。我們要基于數據和模型實時計算出來供應商的額度是多少。三是實現前臺無人、后臺無人的體系。為什么這么做？最主要的原因是剔除所有的認為操作，包括蘿卜章的事件。我們本身就剔除了很多人為操作的因素，把人的因素降到最低。四是供應商自助注冊。    其實我們拿到的不光是供應商主體的信息，我們也對接很多數據機構和征信的機構，同時，我們會掌握相關企業的關系人、關聯人、股東、業主的情況，包括他們的交易數據和征信數據。為什么需要這么多的數據？就是要從本質上判斷出來這個企業到底怎么樣，業主到底好不好。

比如我和企業的業主進行溝通交流的時候，有時會問業主一些問題，你覺得企業發展得怎么樣？業主說我的企業發展到怎么樣。我會告訴他我的結論，有時候我的結論反而比他更準確。為什么我能做到？最簡單的原因是我拿了越來越多的數據。在新零售的轉型情況之下，我們會發現新零售轉型在某種程度上就是用新的品類會替代老的品類過程。業主只關注自己的品類，在某種情況下只有企業本身的數據，關系好一點就獲取行業的合作伙伴數據，但是，完全不知道在整體的行業里面哪個品類正在上升，哪個品類正在下降。如果沒有從事到新的品類里面，這個市場會被慢慢的淘汰。因此在風控上，我們的這種方式和方法比其他的企業做得更好。